경제 맨투맨 대출상담사 김과장입니다.
제가 아파트를 소유하고 있어도 요즘은 후순위 주택담보대출을 받기가 쉽지 않은 것 같아요.특히 1가구 2주택을 보유한 분들은 더 많은 규제가 있고 대부분 p2p나 대부업(사채)을 이용해야 하는 것으로 알고 있거나 현재 이용하고 있다고 생각합니다.
하지만 금융회사의 특성이나 조건을 좀 더 자세히 알고 있다면 1금융권이 아니더라도 p2p금융이나 대부업체가 아니라 2금융권인 저축은행이나 캐피털에서도 충분히 이용할 수도 있지만 금융회사의 조건이 잘 알려지지 않아 많은 분들이 높은 금리의 상품을 이용할 수밖에 없을 것 같습니다.
1가구 2주택 같은 경우는 아무래도 시중은행에서는 진행이 안 되지만 2금융권 저축은행이나 캐피탈에서는 가계자금이 아닌 사업자금으로 이용하시는 거라면 진행이 가능하기 때문에 사업자분들은 사업자금으로 신청하시면 되고 직장인과 무직자분들은 조금 우회적인 방법으로 진행하실 수 있습니다.
일반적으로 저축은행과 캐피털 담보대출 상품의 조건은 개인사업자는 3개월 이상, 법인사업자는 1년 또는 3년 이상 사업을 하고 있어야 하고 매출증명도 가능해야 진행이 가능한 것으로 알려져 있지만 몇몇 저축은행과 캐피털은 개인사업자의 경우 사업기간이 조금 짧아도 소득증명이 어려워도 진행이 가능한 곳이 있고 직장인이나 무직자 분들도 이런 금융회사를 활용하면 1가구 2주택에서도 비은행 담보대출을 이용할 수 있습니다.
직장인이나 무직자 분들도 본인이 소유한 아파트에 사업자등록을 하면 바로 개인사업자 자격이 갖춰지기 때문에 바로 위에서 말씀드린 사업기간이 짧고 소득증명이 어려운 개인사업자 분들도 진행 가능한 저축은행과 캐피털을 이용하면 1가구 2주택에서도 아무 문제 없이 사업자 담보대출로 자금을 활용할 수 있습니다.
사업자등록은 홈택스에서 간단하게 클릭 몇 번으로 신청이 가능하고 발급까지 시간도 오래 걸리지 않아 누구나 쉽고 빠르게 개인사업자 자격을 갖출 수 있지만 사업자등록을 먼저 하는 것보다 진행상황을 확인한 후 사업자등록을 하시는 것이 좋습니다.
1가구 2주택담보대출을 포함해 대부분의 담보상품은 본인인증을 하지 않아도 아파트 소유자명과 주소만으로 대략적인 한도와 금리 및 진행 여부를 확인할 수 있기 때문에 직장인이나 무직자분들도 제가 지금은 사업자가 아니지만 제가 개인사업자 자격을 갖추었다는 조건으로 확인할 수 있으니 사업자등록 전에 미리 전체적으로 확인하고 비교를 해보고 금리와 한도를 먼저 확인한 후 해당 금융사 담당자의 안내에 따라 준비하는 것이 좋습니다.
1가구 2주택담보대출의 포인트는 사업자입니다.
제가 사업자라면 사업기간이나 매출증명이 얼마나 가능할지… 내가 사업자가 아니라면 내 조건을 사업자로 바꿔서 진행할 수 있는 금융회사가 어디인지만 체크하고 진행하면 됩니다.
물론 사업자가 아닌 분들도 p2p금융이나 대부업에서 이용하실 수 있지만 저축은행이나 캐피털에 비해 상대적으로 금리가 높은데 굳이 사업자를 활용하지 않는 이유가 있을까요?
제2금융권인 저축은행과 캐피털담보대출 금리는 평균적으로 연 6%~9%대에서 많이 책정되는데, p2p금융은 통상 연 8%~10%의 금리로 책정되지만 추가적으로 플랫폼 비용(승인되는 금리의 2%~3.5%)이 발생하기 때문에 결국 연 10% 초반의 금리로 이용하게 되고, 대부업체는 대부분 연 10% 중후반의 금리로 책정되기 때문에 1가구 2주택이 아니더라도.. 주택담보대출은 제2금융권 상품을 이용하는 것이 좋습니다.
물론 대부업체도 제가 개인사업자 자격을 갖춘다면 연 10% 이하 금리로 이용할 수도 있지만 설정비용 등 법무비용을 소비자가 부담해야 한다는 단점이 있기 때문에 가능하면 제2금융권 상품을 이용하는 것이 좋다고 말씀드립니다.
그러나 제2금융권 저축은행과 캐피털의 금리는 자신의 신용점수와 ltv에 따라 조금씩 달라지기 때문에 신용점수가 조금 낮거나 ltv를 높게 이용하는 분은 금리가 조금씩 올라간다는 단점이 있어 차주(대출받는 분)의 신용점수는 나이스 600점, kcb530점 이상은 유지되어야 승인이 가능하며 신용점수가 이보다 낮은 분은 가족의 도움을 받아야 하거나 p2p금융이나 대부업체 상품을 이용할 수밖에 없습니다.
주택담보대출은 1가구 2주택이든 1가구 1주택이든 직계가족 사이에서는 담보를 제공할 수도 있고 제공받을 수도 있기 때문에 제가 아파트를 소유하고 있어도 제 신용점수가 낮은 경우는 가족 중에서 신용점수가 높은 분에게 담보를 제공하고 차주를 바꿔서 진행하게 되면 신용점수가 높은 분에게 맞는 금리로 책정되고 금리는 낮추고 승인율은 높일 수 있기 때문에 신용점수가 조금 낮은 분들은 참고로 활용하면 좋을 것 같습니다.
그리고 저축은행과 캐피털의 최대 한도는 ltv 99%까지인데 요즘 부동산 시장이 조금 불안하기 때문에 대부분의 금융사들이 지역에 대한 제한을 두고 있는 편이라 최대 한도를 ltv 95% 이하로 책정하는 경우가 많기 때문에 당분간은 ltv 95%까지가 최대 한도라고 보시면 됩니다.
ltv가 높아질수록 금리도 함께 조금씩 상승하기 때문에 가능하면 지금 제가 필요한 자금 또는 조금 여유자금까지 잘 계산해서 이용하는 것이 좋습니다.
오늘은 1가구 2주택담보대출에 대해 이야기했는데 조금이라도 도움이 되셨나요?조금 더 궁금하신 점이 있으시다면 조금이라도 저금리 상품을 찾으시는 분은 언제든지 아래로 말씀해주세요.현재 고객님 상황에서 최대한 낮은 금리의 상품을 선택하실 수 있도록 안내해 드리겠습니다.
궁금하신점 언제든 편하게 말씀해주세요~ 경제맨투맨 김과장입니다.
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