퇴직연금의 종류 개인형 IRP 운영방법
대한민국에서 직장생활을 하시는 분들이라면 반드시 가입하게 되는 것이 퇴직연금이다.
저도 직장생활을 오랫동안 지속하고 있기 때문에 퇴직연금에 대해 여러 방법으로 투자를 진행 중인데 얼마 전 퇴직연금을 통해 넣어둔 몇몇 종목에서 배당받았다고 연락을 받았다고 한다.
지금처럼 얼어붙은 시장에서 이처럼 단비처럼 내려오는 배당금이라니 ‘나도 모르게 역시 배당금이 최고다’는 생각이 절로 들게 한다.
그래서 생각난 김에 정리해 볼 퇴직연금의 종류와 DC형 퇴직연금 외에도 개인적으로도 진행할 수 있는 개인형 IRP 퇴직연금 운용 방법에 대해서도 남겨본다.
퇴직연금이란?
퇴직연금제도는 근로자의 노후생활을 보장하기 위해 회사가 근로자에게 지급해야 할 퇴직금을 회사가 아닌 금융회사에 예치하고 기업 또는 근로자의 지시에 따라 운용해 근로자가 퇴직할 때 일시금 또는 연금으로 지급할 수 있도록 한 제도다.
일단 매년 금융기관에 퇴직금을 맡기고 있기 때문에 회사 입장에서도 근로자가 퇴직할 때 일시불로 지급하는 것보다 부담이 적고 근로자 역시 회사가 어려워지거나 부도가 나더라도 미리 확보해둘 수 있어 보다 안정성이 강화된 것으로 보인다.
퇴직연금의 종류 : DC/DB/개인형IRP퇴직연금
이런 퇴직연금은 크게 세 가지로 나뉜다.
확정급여형 : DB회사가 근로자의 퇴직연금을 외부 금융회사에 적립해 직접 운용하고 근로자 퇴직 시 정해진 금액(퇴직 직전 3개월 평균 급여x근속연수)을 지급하는 제도로 기존 퇴직금 금액과 같다.
아무래도 근무 마지막 연도 급여를 기준으로 근속연수만 계산되기 때문에 급여가 높고 장기근속을 한 근로자에게 유리하다고 볼 수 있다.
확정기여형: DC회사가 매년 연간 급여의 일정 비율을 금융회사에 적립하고 근로자가 직접 퇴직금을 운용하는 방식이다.
매년 일정액을 납입하기 때문에 입금 미지급이나 파산 위험에서 자유로울 수 있다는 장점이 있다.
개인형퇴직연금 : IRP 퇴직한 근로자가 퇴직 시 수령한 퇴직급여를 운용하거나 재직 중인 근로자가 DB형 또는 DC형 이외에 자신의 비용을 추가로 부담해 적립해 운용한 후 연금 또는 일시금으로 수령할 수 있는 계좌다.
출처 : 네이버 뉴스 (2022년 12월)
한국의 수명은 점점 길어지는데 평균 60세가 넘으면 적자 인생으로 전환되는 기점을 맞는다고 한다.
지금은 고령화로 인해 긴 노후를 대비해야 하지만 노후를 대비하는 만큼 은퇴 연령을 보장받지 못하는 것이다.
이에 따라 정부에서는 근로자가 스스로 퇴직 후 노후생활 재원을 마련하도록 지원하기 위해 근로자가 직접 자기비용 부담으로 개인형 퇴직연금인 IRP에 추가 적립할 경우 최고 700만원까지 납입금액에 대해 세액공제 혜택을 주고 있다.
개인형퇴직연금IRP
회사에서 지급되는 퇴직금은 내가 일하는 노동의 대가로 DC형 또는 DB형을 통해 굴려간다는데 사실 그것만으로는 노후를 대비하기에 턱없이 부족한 게 사실이다.
그러다 보니 개인형 퇴직연금 IRP를 통해 노후 준비뿐만 아니라 절세 수단으로도 활용해야 하는 것은 선택이 아닌 필수 요소가 돼버린 것 같다.
개인형 퇴직연금의 가장 큰 장점은 최대 700만원 세액공제가 가능하며 연말정산 시 최대 115만5천원까지 환급이 가능하다.
또한 매년 내야 하는 세금을 연금 수령 시까지 미룰 수 있어 과세 이연의 효과가 있고, 높은 이자소득세 대신 낮은 연금소득세로 대체가 가능해 저율과세의 장점이 있다.
개인형IRP퇴직연금활용법
이런 개인형 퇴직연금 IRP는 한국투자증권의 my연금을 통해 활용하는 방법이 있어 소개해 본다.
한국투자증권 마이연금은 연금투자 전문 앱으로 간단한 메뉴 구성과 초보자도 쉽게 접근할 수 있도록 직관적인 UI로 만들어졌기 때문에 어렵지 않게 계좌 개설을 한 뒤 각종 ETF, 리츠, 펀드 등의 투자가 가능하다.
게다가 이번에 IRP 계좌와 관련하여 다양한 이벤트를 진행하고 있는데, 이벤트를 활용하면 더 나은 혜택을 누릴 수 있다는 사실!
이벤트 하나!
기존 IRP 계좌를 가진 고객이라도 한투IRP에 입금 또는 이전해 오면 신세계 모바일 상품권을 받을 수 있다.
해당 이벤트는 12월 30일까지 진행되며, 30만원 이상 순증한 고객을 대상으로 구간별 추첨이 들어간다.
적게는 5천원에서 많게는 3만원까지 상품권을 받을 수 있기 때문에 꽤 짠 것 같아.해당 이벤트는 마케팅 활용 동의가 필수이며 영업점 계좌로만 참여할 수 있으니 꼭 참고하시기 바란다.
(뱅키스 계좌 제외) 이벤트 두울그리고 이와 함께 행사는 IRP를 포함한 DC계좌까지 퇴직 연금 계좌에서 다양한 장외 채권에 투자하고 신세계 상품권을 받을 수 있다는 소식이다.
해당 이벤트도 역시 12월 30일까지 진행될 예정이지만, 별도의 추첨 없이 투자를 진행하는 것만으로도 구간별로 최소 5천원에서 최대 3만원까지 신세계 상품권을 지급 받을 수 있으므로 채권 투자에 관심 있는 분들은 참고하면 좋을 것 같다.
채권 행사도 마케팅 활용 동의가 필수적이며, 영업점 및 밴 키스 계좌에서 모두 참가 가능하다.
올해가 끝나는 시점이 다가오는 만큼 내년 계획을 어떻게 잘 세우면 좋을지 고민이 클 것이지만 그 중에서 재테크에 대한 부분은 확실하게 계획을 세워야 하고(물론 길에 시장의 흐름에 따른 변화가 있어도)이와 함께 미래에 대비하고 연금 활용함은 더없이 중요하다고 생각된다.
따뜻한 노후에 지금부터라도 열심히 공부해서 잠 잘 준비를 하고 싶다는 작은 소망이 있네. -곧 간다.
그리고 이와 함께 진행되는 이벤트는 IRP를 포함해 DC계좌까지 퇴직연금계좌에서 다양한 장외채권에 투자해 신세계상품권을 받을 수 있다는 소식이다.
해당 이벤트 역시 12월 30일까지 진행될 예정인데, 별도 추첨 없이 투자를 진행하는 것만으로도 구간별로 최소 3만원에서 최대 5천원까지 신세계상품권을 지급받을 수 있어 채권 투자에 관심 있으신 분들은 참고하시면 될 것 같다.
채권 이벤트도 마케팅 활용 동의가 필수이며 영업점 및 뱅크키스 계좌에서 모두 참여 가능하다.
올해가 끝나오는 시점이 다가오는 만큼 내년 계획을 어떻게 잘 짜야 할지 고민이 클 텐데 그 중 재테크에 대한 부분은 확실히 계획을 세워야 하고 (물론 중간에 시장 흐름에 따라 변화가 있더라도) 이와 함께 미래를 대비해 연금 활용을 하는 것은 더할 나위 없이 중요하다고 생각된다.
따뜻한 노후를 위해서 지금이라도 열심히 공부해서 잘 준비를 하고 싶다는 작은 소망이 있네. – 금방 간다.